近日，一則“老人被狗繩絆倒后身亡”的消息登上微博熱搜。

據當地通報，羅水村民羅某(女，12歲)把另一村民羅某拴養在家門口的狗牽出來玩，途徑羅水市場時，狗掙脫約束繩，在奔跑過程中狗繩意外將本村村民麥某(女，88歲)絆倒，導致麥某受傷，經送醫院救治無效身亡。

當地初步判斷該事件為意外事件。一時間引發網友關注，針對各方應負什么責任、寵物保險能否賠償等議論紛紛。

據媒體報道，事發后老人家屬尚未要求賠償。“如果該狗主人在事故發生前就已經投保寵物保險，且含飼養寵物傷人責任，那事故發生時，老人就能得到相應的商業保險賠償。”太平財險相關負責人說。

近年來，無論是傳統的保險公司還是互聯網保險公司，對寵物保險領域都有所關注，也有相關產品面世。

但整個寵物保險市場一直不溫不火。目前中國寵物保險的覆蓋率不足1%，遠低于瑞典的40%和英國的25%。

國內寵物保險主要有三種

“從寵物消費市場規模來看，目前的國內寵物保險的覆蓋程度顯然是低的。一方面是寵物主對寵物保險的認識不足，運用寵物保險轉移風險的迫切性和必要性不高;另一方面和保險公司險種創新不足以及針對性的保險產品較少也有關系。”復旦大學風險管理與保險系主任許閑表示。

目前，國內市場針對寵物的保險，主要有三種：

寵物醫療險

寵物責任險

寵物托運險

其中，寵物醫療險是最為常見的品種，當寵物患上保障范圍內的疾病時，在指定醫院治療，可以報銷保額范圍內的醫療費用。

寵物責任險是當寵物傷人或造成他人財物損失時，可以賠償保額范圍內損失的險種。

寵物托運險是類似快遞保價服務，承擔寵物在托運過程中可能產生的意外、死亡風險。

寵物保險保費多在幾百元到上千元不等，保障金額則在5000元到2萬元不等。

近年來，隨著險企持續發力寵物領域，保費也呈下降趨勢。

寵物保險有需求但銷售不理想

在海外一些國家，寵物保險已發展成熟且廣受消費者認可。

瑞典寵物參保率達40%，是世界上寵物保險覆蓋率最高的國家;英國寵物參保率約25%，日本寵物保險覆蓋率達6%-7%。

有數據顯示，我國寵物消費市場規模達到2024億，寵物數量接近1億只。但是，國內寵物保險的覆蓋率卻低于1%。

我國首款寵物三責險是2004年由華泰保險推出，隨后，太平洋(4.260, -0.15, -3.40%)產險、人保財險、平安產險等公司都開發了相關新型寵物醫療及服務保險。

但這些產品的銷售情況并不理想，連“第一個吃螃蟹”的華泰保險都坦言，盡管有相關產品，但近幾年都沒有銷售業績。

“寵物保險經營的難點主要集中在理賠方面”，太平財險相關負責人表示：

“首先如何識別被保險的寵物與實際申請理賠的寵物是同一只，拿寵物傷人責任舉例：被保險人飼養寵物多只，而投保保險一份，那么在理賠時就存在道德風險;其次是在意外事故發生時，如何舉證該意外事故是由于該寵物造成的(在沒有視頻佐證的前提下)。”

作為寵物保險第一大市場的英國，諸多寵物保險欺詐也難以避免。

英國保險業協會的數據顯示，2010年寵物險欺詐案件的涉案金額高達193萬英鎊，是2009年42萬英鎊的4倍有余。

這還僅僅是已經被發現的案例，欺詐的總數應該更加驚人。

在英國，保險公司認為欺詐者會用出售、送人甚至親手殺害的方法來讓寵物消失，然后申請賠償。

保險公司也懷疑有些獸醫和與寵物主聯手，以比實際費用更高的醫療價格或者完全無中生有地要求保險公司負擔醫療費，然后雙方分贓。

還有冒名頂替，以投保寵物名義治病等情況。

寵物保險詐騙比較難被抓到的主要原因之一是人的醫療記錄一般都有記錄，即使轉院也會跟病歷一起轉接，而動物的獸醫記錄難以追查。

針對上述困擾，近期支付寶保險平臺開放寵物鼻紋識別技術，并聯合眾安保險、大地保險將這一技術首次應用于寵物保險，或將真正幫助保險公司證明“你家貓就是你家貓”。

根據《2019中國寵物行業白皮書》數據顯示，2019年全國城鎮犬貓數量達9915萬只，增幅8.4%。

隨著寵物數量的增加以及醫藥、器械價格的走高，寵物整體的看病成本也逐漸提高。寵物主人相關支出的壓力不斷增大，客觀上刺激了保險需求，因此，寵物保險市場具有一定潛力。

但寵物保險當前可用于產品開發的歷史數據少，市場規模小。未來，要想迎來良性發展，保險公司還需擴大寵物保險保障范圍，提供更完整的服務和保障。