小微企業素有國民經濟發展的生力軍之稱。截至2018年末，我國共有小微型企業1783萬家，占全部企業的比重為98 %；吸納就業人員2.3億，占全部企業就業人員的比重為79.4%；全年營業收入達到188萬億元，占全部企業全年營業收入的68.2%。此外，小微企業在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，均發揮著重要作用。

資金是推動企業發展的要素之一。長期以來，小微企業“三高三無”(高成本、高風險、高價格、無報表、無信評、無抵押物)的特點，令小微企業一直存在融資難、融資貴的問題，這是全球普遍性的難題。

2019年12月份召開的中央經濟工作會議指出，要深化金融供給側結構性改革，疏通貨幣政策傳導機制，增加制造業中長期融資，更好緩解民營和中小微企業融資難融資貴問題。

平安普惠作為平安集團聯營公司旗下的普惠信貸服務機構，專注于為原本不被金融機構信任的以“1050” （年收入在1000萬以下，雇員在50人以下的小微企業、個體工商戶）為主的小微群體提供在身邊的普惠信貸服務，為小微企業發展“保駕護航”。

1月7號，山東全省多市普降大雪。通過走訪3家平安普惠服務過的小微企業，聆聽他們的故事，可以更深入地了解到平安普惠給予小微企業“在身邊的普惠信貸服務”。

業務模式創新

——服務量身定制更貼心（T）

到達濰坊市的時候，天剛蒙蒙亮。濰坊市奎文區南下河市場車進車出，一派繁榮景象，劉廣順的凍品批發店就坐落于此。從1999年進入凍品行業開始，劉廣順目前已在濰坊擁有幾處凍品倉庫，同時向各大酒店供貨。

“雖然看著生意不錯，但其實利潤并不多。”交談一開始，劉廣順卻首先訴起苦水。原來，凍品行業的產品品種眾多，相應的市場競爭非常激烈，不時會有新商家加入“戰場”。“燒烤、火鍋、宴會等，每一類都會有相應的市場份額，新商戶擠進來，客戶分散了，我們這些‘老牌子’就會受到沖擊。”劉廣順說。

大量的競爭攤薄了利潤，要想持續發展，就必須抓住機會擴大市場。2019年上半年，凍品行業出現變動，劉廣順決定投入資金，搶占先機。但當時他大部分流動資金還未回收，一時拿不出錢。所以，他想到了向銀行貸款。

“大部分銀行的貸款期限太長，我只是暫時缺錢，一兩個月后資金回流，我很快就能補上窟窿。”據劉廣順介紹，在咨詢貸款的過程中，大部分銀行貸款都有固定的年限，不能晚還也不能早還，否則都有違約金。“這么大一筆錢如果轉不動，光擱在手里付利息，對我這種規模的店來說很吃力。”雖然咨詢了很久，但習慣于精打細算的劉廣順始終不滿意。

這時，平安普惠的工作人員了解到劉廣順的情況，主動上門推薦了公司的借款服務，并充分考慮了小微企業主對資金靈活性的需求。“根據小微企業主的自身情況與實際需求核定借款額度，以三年為一個周期，用錢的時候隨時取用，這段時間支付利息；不用時歸還本金，也就不必再支付利息了。”提起這次借款體驗，劉廣順滿臉都藏不住喜悅。平安普惠讓小微企業主多了一個“小金庫”，隨借隨還，大大方便了日常的經營。

據了解，劉廣順一次性從平安普惠貸入了53.8萬元的資金，順利擴大了企業規模，發展進一步向好。

服務體驗創新

——誠信快速暖人心（T）

“我一直想把自己店名改為‘高廚扒雞’，但這個品牌早被人注冊了。就連‘高大廚’都沒了。”下午剛一見面，高光林就拿自己的招牌開起玩笑。高光林人稱“高廚”，曾是北京某酒店資深鹵制品大廚，有20余年廚師工作經驗。后來他辭職來到濟南，創立了 “高廚德州扒雞”店。發展到現在，高光林在濟南已經有了8家扒雞連鎖店，并培養了一大批“高廚”的忠實顧客。

高光林

“之前在北京待的時間太長，對濟南這邊的口味不太了解，所以第一次創業失敗了。”據高光林介紹，返鄉后因對市場估計不足，鹵味店很快倒閉。在濟南邊工作邊考察了大約五年后，他才又重整旗鼓。“失敗那段時間也算嘗盡了人情冷暖吧，所以現在不管做生意，還是對待朋友和合作伙伴，我都求一個坦誠、放心。”高光林說。

高光林和平安普惠的結緣很有戲劇性。“有個客戶特別喜歡吃我的鹵味，算是我的‘忠實粉絲’。一來二去大家就熟了，而這個客戶就是一名平安普惠的員工。”據高光林介紹，2016年，高光林需要開分店擴大生產，受困于手上流動資金不足，他開始向銀行咨詢貸款事項。“有時候貸款批下來需要好長時間，有時候明明都談好了，簽合同時候才發現還有一些附加條款。”因為一用錢就是急的，再加上貸款過程的不透明，讓高光林總是覺得心煩意亂。一次偶然的機會，他和平安普惠的這位員工在閑聊中，第一次接觸到了平安普惠的借款業務。

“首先是下款很快，基本上就是吃個飯喝個茶，錢就下來了。然后就是流程完全公開透明，不會搞一些附加條款。”了解到平安普惠的業務以后，高光林很快就從里面借出了近20萬元。“我們做生意的不就講究個誠信經營嗎？能解決客戶問題，讓客戶舒心比什么都重要，也能讓我們更加信任平安普惠。”高光林說。

有了第一次的良好體驗以后，高光林從此成了平安普惠的“忠實粉絲”，已經有過多次借款。

風險管理創新

——重塑小微信用體系（T）

劉含義是山東梁山人，他經營的濟南麒麟齋食品有限公司是一家餐飲業批發公司，目前已經有了自己的廠房與食品加工體系。

劉含義

許是受家鄉梁山好漢的文化熏陶，劉含義胸中自有豪氣，不甘居于他人之下，所以自1999年起就開始創業歷程。先后經歷了修車鋪、調料店、酒店等經營業態，直至現在的餐飲行業。期間幾次起落，因為資金周轉不靈，劉含義曾累積了一些負債，更沒有可抵押的資產，這為他繼續從銀行貸款埋下了隱患。

2015年，劉含義急需擴大生產。在銀行接連幾次碰壁之后，平安普惠工作人員主動聯系他，在經過實地調研結合線上風險評估之后，認為劉含義具有還款能力，最終幫助他辦理了借款。

劉含義的遭遇并不是孤例。“三高三無”是小微企業主、個體工商戶難以獲得金融服務的主要原因。為解決這一問題，平安普惠通過小微生產經營等多個維度進行風險管理，將持牌征信機構掌握的數據和金融科技公司掌握的模型相結合，突破了以收入或不動產作為信用資質評估標準的傳統模式，采用個人資產情況、商戶經營、互聯網行為等多維數據對不同人群進行風險畫像，從而解決普惠金融人群的風險辨識難題，幫助小微客戶更容易獲得融資服務。

除了提高小微人群金融服務獲得感，平安普惠把服務當做賦能消費者的途徑，通過服務來建設、提高小微人群的金融能力，全面改善融資難。據了解，平安普惠的新增客戶中60%在過去3年內沒有從銀行貸款,但通過平安普惠的服務后,兩年后約有45%的客戶自行獲得了銀行貸款。

除了業務模式、服務體驗、風險管理的創新，平安普惠還在流程、科技上取得了突破。在業務流程中，平安普惠借助AI、移動互聯等技術實現了7*24小時全線上、無紙化流程，為借款人提供高效的服務體驗；此外，平安普惠通過信貸科技輔助人工，創新運用包括高準確率人臉識別技術、微表情、AI面審機器人、智能客服等技術，力圖將效率更高、體驗更好的小額信貸金融業務產品提供給廣泛的普惠人群。

據了解，截至2019年11月底，平安普惠累計為超過1300萬小微企業主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務，三線及以下城市覆蓋率超過90%。當前管理余額中，小微企業業務占比超過50%，其中小微客群90%為“1050”人群。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。